Zo werkt het

De vraag is niet óf je een zorgverzekering wil, alleen wélke. Een basisverzekering is immers verplicht voor iedereen die in Nederland woont of werkt. Je betaalt maandelijks premie of tikt in januari alles af voor het hele jaar. Als je niet betaalt, krijg je een boete.

De basisverzekering is voor iedereen precies hetzelfde. Wat eronder valt, bepaalt de overheid. Denk aan de huisarts, het ziekenhuis, de psychiater en de apotheek. Het verschil zit alleen in de premie en in de aanvullende zorgverzekeringen.

Premies…

Die premies dus. Ze stijgen elk jaar. Komend jaar harder dan gedacht zelfs: gemiddeld 47 euro op jaarbasis. Het kabinet ging uit van 31 euro.

Ditzo stijgt het hardst en klapt de premie met 11 procent omhoog. Hun combinatiepolis wordt op jaarbasis 162 euro duurder. Bij Besured en Promovendum betaal je bijna 10 procent meer. De basisverzekering van ASR is het duurst met 152,90 euro maandpremie. ZieZo van Zilveren Kruis kost met een maandbedrag van 108,25 euro het minst.

Waarom die grote verschillen in maandpremies als de basisverzekering overal hetzelfde is? Verzekeraars sluiten losse deals met zorgverleners en rekenen bovenop het basisbedrag verschillende kosten. Bijvoorbeeld voor klantenservice.

Stijgers

De topstijgers in 2022:

Ditzo (combinatie), maandpremie wordt € 133,50, stijgt 11,3 procent
Besured (natura basic) € 126,15 maandpremie, stijgt 9,84 procent
Promovendum (natura) € 126,02 per maand, stijgt 9,73 procent
Umc (restitutie) € 138,34 maandpremie, stijgt 8,38 procent
Univé (restitutie) € 143,89, stijgt 7,58 procent
ZEKUR (restitutie) € 136,70, stijgt 7,58 procent

Zorg en Zekerheid ZorgGemakPolis daalt daarentegen met ruim 50 euro op jaarbasis.

Minimaal eigen risico

Belangrijk: hoeveel eigen risico wil je? Je betaalt zorgkosten zelf tot je eigen risico op is. Pas daarna vergoedt de zorgverzekeraar. Het verplicht eigen risico blijft volgend jaar 385 euro. Je kunt dit ophogen tot maximaal 885 euro.

Het gros van de mensen neemt minimaal eigen risico. Verstandig als je nu al weet dat je in 2022 medische kosten gaat maken.

Met 385 euro eigen risico zijn dit de vijf goedkoopste verzekeringen:

ZieZo (budget): € 108,25
ZEKUR (budget): € 110,40
FBTO (natura): € 110,95
VinkVink (combinatie): € 111,00
ZieZo (natura): € 112,25

Maximaal eigen risico

Als je gezond bent en geen medische plannen hebt, is het maximaal eigen risico van 885 euro een optie. Je bespaart in sommige gevallen tot 300 euro per jaar. Zo geef je feitelijk maximaal 585 euro uit, want: 885 – 300 = 585 euro.

Maar het blijft een gok. Heb je genoeg spaargeld voor een hoge rekening? Tip: zet voor medische noodgevallen 885 euro apart. Als je je uitgespaarde 300 euro eraan toevoegt, groeit deze spaarpot ook nog eens.

Dit zijn de goedkoopste verzekeringen met 885 euro eigen risico:

1 ZieZo Selectief: € 86,25 per maand
2 Zorg en Zekerheid Zorg Gemak Polis: €88,85 per maand
3 FBTO Basis: € 88,95 per maand
4 Anderzorg Compact: € 90,00 per maand
5 ZieZo Basis: € 90,25 per maand

Dit valt niet onder eigen risico

Deze kosten betaal je niet:
– Huisarts/huisartsenpost
– Verloskunde en kraamzorg
– Mondzorg voor kinderen jonger dan 18
– Wijkverpleging

Dit betaal je wel uit eigen risico

Deze kosten betaal je (deels) wel:
– Medisch specialist in ziekenhuis
– Ambulancevervoer
– Röntgenfoto’s
– Bloedonderzoek
– Geestelijke gezondheidszorg (GGZ)

Niet collectief

Nederlanders zijn geen overstappers. Slechts 6,5 procent wisselde in 2020, blijkt uit deze ‘zorgthermometer‘. Net als in 2019.

Bijna tweederde van alle verzekerden is collectief verzekerd, bijvoorbeeld via hun werkgever. Klinkt handig: met collectiviteitskorting bespaar je maximaal 5 procent op je basisverzekering. Maar verzekeraars geven deze korting vaak alleen op hun duurdere basisverzekeringen. Meestal vind je elders een zorgverzekering die tóch goedkoper is.

Check onbekende merken

De vier grote zorgverzekeraars bieden zorgverzekeringen onder verschillende merken aan. Kijk daarom ook naar minder bekende merken. Ze dekken hetzelfde, maar zijn goedkoper. Want zoals gezegd, de inhoud van de basisverzekering is overal hetzelfde. De premie verschilt.

Welke polis?

Volgende punt van aandacht: welke polissoort neem je?

Optie 1:
De naturapolis. Dit kiezen de meeste mensen. De verzekeraar betaalt alleen als je naar een gecontracteerde zorgverlener gaat. Anders betaal je de factuur deels zelf. Een ziekenhuis kun je meestal wel kiezen.

Let op: je hebt een gewone naturapolis en een met selectieve contractering. De selectieve variant heeft beperkte vergoedingen en voorwaarden. Maar biedt meer keuze dan de budgetpolis (optie 4).

Optie 2.
Wil je zelf je kiezen? Neem de restitutiepolis. Deze optie wordt wel schaarser en duurder. Vanaf 1 januari bieden nog maar zestien verzekeraars zo’n restitutiepolis aan. Dit heeft vooral gevolgen voor mensen die gebruikmaken van zorgaanbieders in de GGZ en wijkverpleging. De overgebleven restitutiepolissen worden relatief steeds duurder, meldt Zorgwijzer. Volgend jaar gemiddeld 203 euro duurder dan de rest, ofwel bijna 17 euro per maand.

Optie 3.
De combinatiepolis is natura- en restitutiepolis in één. Voordeel: meer keuzevrijheid, nadeel: je moet soms voorschieten en misschien bijbetalen. En je moet zelf kijken wanneer je volledige keuzevrijheid hebt.

Optie 4.
Verwacht je weinig zorgkosten? Of vind je beperkte keus oké? Met een budgetpolis mag je je zorgverlener niet kiezen, maar je betaalt stukken minder. De verzekeraar heeft voor deze polis deals gesloten met een beperkt aantal ziekenhuizen en zorgverleners.

Aanvullende zorgverzekeringen

Dekt je basisverzekering onvoldoende? Dan kun je ‘opschalen’. Je mag je basis- en aanvullende verzekering bij verschillende verzekeraars afsluiten.

Ben je zwanger, dan is een aanvullende verzekering handig. Kraamzorg zit in het basispakket, maar extra’s als een zwangerschapscursus moet je anders zelf betalen.

Wees verder kritisch: heb je die aanvulling écht nodig? Een tandartsconsult betaal je bijvoorbeeld zelf. Je kunt meer kwijt zijn aan premie dan aan controles… Dit geldt ook voor fysiotherapie, orthodontie en voor brillen en lenzen. Kijk hier kritisch naar. Tip: maak de maandpremie automatisch over naar een spaarrekening. Stel dat je toch ineens een dure behandeling nodig hebt, dan heb je dat geld achter de hand.

Betaal in één klap de premie

Heb je spaargeld? Betaal je zorgpremie voor het hele jaar in één keer. Dan krijg je vaak een paar tientjes korting, toch mooi meegenomen. Aangezien de spaarrente extreem laag is, is dat interessant. De korting op je zorgpremie is waarschijnlijk hoger dan de rente op je spaarrekening.

Eigen bijdrage

Eigen bijdrage en eigen risico zijn verschillende dingen. Soms moet je een eigen bijdrage betalen: dit kan een vast bedrag of percentage van de kosten zijn. Bijvoorbeeld voor hoortoestellen, orthopedische schoenen en ziekenvervoer.

Kinderen

Ook voor kinderen moet je een basisverzekering afsluiten. Binnen vier maanden na de geboorte moet een baby zijn ingeschreven bij een verzekeraar. Dit hoeft niet bij je eigen verzekeraar.

Voor de basisverzekering van minderjarige kinderen betaal je geen premie en geldt geen eigen risico. Je betaalt premie vanaf de eerste maand nadat je kind achttien jaar is geworden. Ook geldt vanaf dan het eigen risico en kan hij of zij zorgtoeslag aanvragen.

Je hebt tot en met 31 december de tijd om over te stappen van zorgverzekeraar. Opzeggen moet voor het einde van het jaar. Daarna moet je voor 1 februari een nieuwe zorgverzekering hebben afgesloten.

Bronnen: Zorgthermometer Vectis, Rijksoverheid.nl, Zorgwijzer, Independer, Zeker.com

Lees ookPrijsverschil tussen goedkoopste en duurste basiszorgverzekering groter dan ooit