Een vraag waar iedere oud-student mee zit: ‘what to do’ met die studieschuld, die maar in je nek hijgt. Liever denk je er niet aan, maar ja, dat bedrag aan schuld lost zich niet vanzelf af. Wat zijn je opties?
Veronique Estié vertelt het ons deze week.
Alles in één keer aflossen, maandelijks laten afschrijven voor een lange periode, of lekker uitstellen die handel door direct je aflossingsvrije periode te starten? Het is nogal een doolhof aan opties hier. Laten we ze eens doornemen met een financiële bril op.
We snakken allemaal naar het gevoel van ‘weg met die schuld’. Geen rente meer, geen openstaande bedragen. Zeker nu de rente bij DUO sinds kort weer boven de 2,5 procent zit, is die studieschuld een grote roze olifant. Zit je ineens elke maand tientallen euro’s aan rente te dokken voor die ene vakgroep ‘Communicatietheorieën 2’ waar je in 2018 met een zesje voor geslaagd bent. En heel eerlijk: ook echt niks van onthouden hebt.
Voor aflossing bestaan er meerdere routes die je kunt kiezen. Denk aan alles-in-één-klap, af en toe een flink bedrag aflossen of een maandelijkse, bescheiden afschrijving. Als een soort joker kan je ook nog een aflossingsvrije periode van 5 jaar inzetten wanneer je wil, om het probleem nog even lekker voor je uit te schuiven en te doen alsof het niet bestaat.
Als je het geld beschikbaar hebt, is de verleiding van alles-in-één-klap aflossen misschien groot. Vanuit huis heb je nota bene meegekregen dat je schulden zo snel mogelijk moet aflossen. Maar dit is niet zonder risico. Afhankelijk van hoeveel geld je beschikbaar hebt, is het belangrijk dat je ook een spaarbuffer achter de hand houdt. Geen geld achter de hand hebben geeft stress, en dat is duurder dan rente. Zeker in de huidige tijd waarin het leven op zichzelf soms als één grote kostenpost voelt.
Er is nog een reden waarom in één keer aflossen niet per se voordelig is. Als je aardig wat vermogen in de vorm van spaargeld, beleggingen en/of crypto hebt opgebouwd, moet je na een bepaald ‘drempelbedrag’ belasting gaan betalen in box 3. Om te zien of je daar in aanmerking voor komt, tel je al je bezittingen op en daar trek je je schulden vanaf. De waarde van een koopwoning en hypotheek tellen hier niet mee, maar je studieschuld wél. Deze haalt je belastbaar vermogen in box 3 omlaag, waardoor je minder of zelfs geen belasting hoeft te betalen. Een klein meevallertje.
Niet meer uitstellen: zo pak je een gesprek over salarisverhoging aan
Een andere methode is om af en toe een groot bedrag af te lossen, bijvoorbeeld als je je vakantiegeld of een mooie bonus ontvangt op werk. Zo kun je je spaarbuffer in leven houden, maar daalt jouw studieschuld wél in verloop van tijd. Deze manier is dus zo slecht nog niet, maar het vergt wel commitment. Je vakantiegeld is dan dus niét bedoeld voor een retourtje naar Mexico om je winterdip te ontvluchten.
Dan heb je nog de standaardvariant: het minimale maandbedrag aflossen. Gewoon een vast bedrag per maand dat automatisch van je rekening gaat. Je hebt ten slotte wel tot 35 jaar de tijd om af te lossen, dus waarom haasten? Nou, er bestaat hier een grote maar. De rente blijft namelijk doortellen, waardoor je uiteindelijk méér betaalt dan bij andere methodes. Niet chill.
Wil je in die 35 jaar een keer een huis kopen? Dan is het goed om te weten dat je studieschuld invloed heeft op je leencapaciteit. De bank kijkt namelijk naar het bedrag dat jij maandelijks moet aflossen. Hoe hoger de schuld, hoe minder je mag lenen. Extra aflossen kan dus slim zijn als je een huis wil kopen. Let er dan wel op dat je nog genoeg geld overhoudt voor bijkomende kosten, zoals een notaris, makelaar en een mooie fles champagne voor als de deal is gesloten.
En dan is er nog de aflossingsvrije periode. Klinkt aantrekkelijk, maar vergis je hier niet in. De rente loopt namelijk gewoon door in die periode en dat wordt bij je schuld opgeteld. Je schuld groeit dus ondertussen lekker verder. Deze joker is alleen handig als je hem strategisch inzet, bijvoorbeeld om eerst een spaarbuffer op te bouwen, of om tijdelijk te investeren in iets dat je op termijn meer oplevert. Maar: gebruik ‘m niet als smoes om vijf jaar niets te doen, want dan ben je alleen maar verder van huis.
Wat je ook kiest, het belangrijkste is dat je weet waarom je iets doet. Verdiep je erin, beoordeel je situatie, en kies een route die bij jou past. Schulden aflossen is geen race, maar eerder een puzzel. Je hebt ooit een scriptie weten af te ronden, terwijl je ook een bijbaan, dateleven en abonnement op Videoland wist te onderhouden, dus deze puzzel gaat je ook echt wel lukken.
De één meer salaris, de ander meer vrijgevig: hoe pak je betalen bij dates aan?
De 29-jarige Veronique woont al ruim tien jaar in hartje Amsterdam. Na haar studie Economie heeft ze YoungTrader opgericht: het platform en Instagram-kanaal waarop ze over geldzaken schrijft die je op school niet hebt geleerd. Na het werk vind je haar op het terras, varend over de grachten of zwetend in een Classpass-klasje.
